大概在2026年1月的第二周，朋友跑去工商银行APP查询大额存单产品，结果一看就傻眼了。他想要购买工商银行的3年期大额存单，点开一看，竟然显示"已售罄"。再仔细看详情，20万起存的额度早就没了，只有100万起存的版本显示过，但那个版本的额度也已经是"已售罄"的状态。这一刻他才意识到，银行里存钱的竞争已经变得这么激烈。从2025年末到2026年初，工商银行对存款利率进行了一次比较明显的调整，特别是大额存单产品，变化幅度相当大。那么问题来了，这次调整到底涉及哪些产品，数据具体是多少，对我们这些想要安心存钱的人意味着什么？
根据中国货币网的最新数据统计，以及从工商银行APP上直接查询到的信息，2026年1月工商银行的存款利率结构是这样的。在短期大额存单领域，1个月和3个月期限的产品，年利率已经统一锚定在0.9%，这是国有四大行都采取的一致标准。说白了，这个利率水平已经和普通定期存款没啥区别了，甚至有些情况下普通定期存款的利率反而更稳定。6个月期的大额存单年利率为1.1%，这个幅度的提升也不过就是0.2个百分点而已。1年期和2年期的大额存单年利率则是1.2%，这两个期限的利率被设定在同一个水平，这在以前是比较少见的。
到了中长期产品，情况就更值得关注了。3年期的大额存单年利率为1.55%，这是目前工商银行在售大额存单中期限最长的产品。起存金额方面有两个版本，一个是20万元起存，一个是100万元起存，但无论哪个版本，都已经在2026年1月份陆续售罄。根据多家金融媒体在1月中旬的调查，工商银行从1月9日开始，这个3年期产品就基本处于无额度状态了。至于5年期的大额存单，从2025年12月开始，工商银行已经完全下架了这款产品，现在想买都买不到。从APP上也看不到任何5年期的宣传或者销售页面。
对比一下就能看出变化有多大。根据公开的历史数据，在2025年1月份的时候，工商银行的3年期大额存单利率还能达到1.9%，5年期大额存单的利率更是在2.0%以上。短短一年时间，这些产品的利率就下降了0.35到0.45个百分点。如果你在一年前存了100万的3年期大额存单，按1.9%的利率计算，三年能拿到的利息是5万7千块。可如果现在存，按1.55%的利率计算，三年只能拿到4万6500块，相当于少赚了1万块多。这笔账任谁一算都能看出门道。
从整个市场的角度来看，工商银行只是代表了整个国有银行系统的一个缩影。根据中国货币网的数据统计，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行这四大国有银行，对存款利率的调整基本保持同步。它们的短期大额存单利率都锚定在0.9%，长期大额存单的利率也都呈现出明显的下行趋势。更关键的是，所有四大行都在同一个时间段内集体停售了5年期大额存单，这显然不是巧合，而是银行业在应对一个共同的经营压力。
为什么会出现这样的调整呢？背后的深层原因，归根结底还是银行的盈利压力。根据国家金融监督管理总局公布的数据，截至2025年三季度末，商业银行的净息差已经收窄至1.42%的历史低位。简单来说，净息差就是银行的赚钱空间。贷款利率在持续下行，存款利率也要跟着往下调，银行夹在中间被压得越来越紧。这不是某一家银行的问题，而是整个行业都在经历的一场深刻的经营困境。为了维持基本的盈利能力，银行们只能选择降低高成本存款产品的利率，特别是那些长期限、高利率的产品。
从产品结构的角度来看，工商银行这次调整还有一个很有意思的现象。短期产品，也就是6个月以内的大额存单，基本上已经没什么吸引力了，利率低得不行。中期产品，比如1年到2年，利率稍微好一点，但也只有1.2%左右。长期产品，也就是3年以上，原本应该给出更高的利率来吸引储户，可现在的情况是3年期已经降到1.55%，5年期干脆就停售了。这种结构调整背后的逻辑很清楚，银行在有意识地压缩长期高成本负债的规模。它们不想再看到那些3年前就锁定在3%以上利率的存款在2026年集中到期，然后需要以更低的利率来续存。与其这样被动应付，不如主动停售长期产品，用新客的流动性来替代那些老客的高息存款。
这种变化对储户来说意味着什么呢？首先最直接的影响就是，如果你想安心存钱，拿固定利息，现在的选择已经变得非常有限了。长期存不了了，短期利率太低。3年期虽然还有，但利率只有1.55%，和去年的1.9%相比真的降了不少。第二个影响就是大额存单的优势在快速消失。以前大额存单比普通定期存款高出0.3到0.5个百分点，这个差距足以让人觉得多费点事儿购买大额存单是值得的。现在呢，很多情况下两者的利率几乎一样，有的时候还要看普通定期存款有没有什么额外的优惠活动。第三个影响是市场上产品争夺变得异常激烈。从1月9号工商银行3年期大额存单就售罄的情况来看，在这么低的利率环境下，相对高一点的产品反而成了抢手货。这也反映出储户在面对这样的利率下行环境时，开始更加理性地对比不同产品的优劣。
有一个细节值得注意，工商银行对100万元起存的3年期大额存单的特殊处理。这个版本的产品利率没有变化，仍然是1.55%，但起存门槛被单独拉高了100倍。这种做法其实反映了银行的一个新战略，就是对客户进行分层筛选。对于高净值客户，银行愿意提供相对高一点的利率或者更好的产品体验。对于普通储户，银行的态度其实是在引导你们去选择其他低成本的存款方式，比如短期定期或者活期。通过这种方式，银行在系统性地压降自己的整体负债成本。
从工商银行APP上看，这次调整也触发了一些配套的营销活动。比如"升金有礼"活动，根据储户月日均资产的提升额来发放工银i豆奖励，这些豆可以在工银i豆商城里兑换各种商品，从手机、平板这种大件，到会员卡、日用品这种小件都有。这种做法看起来是在用非货币的方式来补偿存款利息的下降。但说实话，这种活动的吸引力有限，因为真正吸引储户的还是实实在在的现金利息。
展望这一趋势的发展方向，根据业内多位专业人士的分析，2026年全年存款利率的低位运行应该会成为常态。特别是在货币政策保持宽松的背景下，银行资金充足，对高息揽储的需求也就不那么迫切了。同时，监管部门也在积极引导银行的合理竞争，防止出现非理性的高息揽储行为。这意味着，想要靠存款利息来获得体面回报的日子，恐怕已经过去了。对大多数人来说，需要重新考虑自己的资产配置方案，不能再把所有鸡蛋都放在"存钱"这一个篮子里。
在这样的环境下，我们需要重新思考存钱的策略。对于短期就要用的钱，存3个月或6个月的产品，虽然利率低，但流动性好。对于中期可能用到的钱，存1年期的也还可以，至少利率比短期高一点。对于长期完全不用的钱，与其硬生生存3年期大额存单，不如考虑其他产品。比如储蓄国债，目前3年期利率还能达到2.63%，比大额存单高出1个百分点多。再比如银行理财，特别是固定收益类的理财产品，最近一年的年化收益率基本在2%左右，也高于大额存单。还有就是对于有一定风险承受能力的人，可以考虑配置一部分到指数基金或者混合型基金，长期来看收益可能会更高。
从这次工商银行的存款利率调整，我们其实看到了整个金融体系在进行一场深刻的重构。存款不再是最好的选择，银行也在主动引导客户去做更多元的资产配置。这对那些习惯了"存钱躺赚"的人来说，确实需要做一个思维上的转变。但从另一个角度看，这种变化也在推动金融市场的健康发展，促进资本流向更需要的地方。关键是我们个人要能够适应这种变化，根据自己的实际情况，制定出一个既安全又有效的理财计划。
看到这里，你是不是也在思考自己手里的钱该怎么放？是继续坚持存定期，还是尝试其他的理财方式？或者你已经去银行查过最新的利率，发现和我说的情况差不多？欢迎在下面留言分享你的看法和经历，让我们一起讨论在这个存款利率下行的时代，怎样才能更聪明地管理自己的闲钱。
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